Zilele trecute am ieșit la o bere cu un bun prieten, să-i spunem Ionuț. Printre discuțiile referitoare la cele mai noi mașini dezvăluite la Salonul Auto de la Geneva sau la telefoanele apărute recent, s-a strecurat și un subiect foarte sensibil: datoriile la bănci.

Îi spun sensibil pentru că acest Ionuț are în “palmares” un credit de nevoi personale și două carduri de credit, pe care a recunoscut că nu le-a folosit într-un mod foarte inteligent. O perioadă, asta nu a contat prea mult, întrucât veniturile generoase l-au ajutat să plătească ratele cu ușurință. Lucrurile se vor schimba însă începând din luna aprilie. Ionuț nu-și va mai permite să achite integral toate ratele, întrucât veniturile sale vor fi mai mici, iar ratele s-au mărit în ultimele luni, ca efect al creșterii ROBOR-ului.

Ionuţ al meu nu este nici pe departe un caz singular. Datele oficiale furnizate de Banca Națională a României indică faptul că există peste 600.000 de români cu restanțe de cel puțin 30 de zile la plata creditelor acordate de bănci și de instituțiile financiare nebancare, iar valoarea totală a acestor datorii nu este de neglijat: peste șapte miliarde de lei. Ce opțiuni are pentru a trece cu bine peste această cumpănă până când va reuși să-și mărească veniturile pentru acoperirea ratelor? Hai să vedem ce soluții poți lua în calcul.

Refinanțezi creditele

Prima și cea mai simplă opțiune este să refinanțezi împrumuturile. Pentru asta, mai întâi calculează suma totală pe care o datorezi în prezent băncilor, în cazul în care achiți pe loc împrumuturile. Verifică personal la bancă suma exactă, întrucât este posibil ca unele bănci să aplice anumite modificări de dobândă în cazul în are optezi pentru această variantă.

Ulterior, analizează ofertele băncilor. Cele mai multe dintre ele au oferte speciale pentru refinanțări, cu o dobândă preferențială în cazul în care vrei un credit penru a achita datoriile la alte bănci. Și aici, cea mai bună variantă ar fi să verifici personal situația la o sucursală a băncii și să nu te bazezi doar pe datele prezentate pe site-ul oficial sau pe diverse portaluri cu oferte comparative.

După ce afli concret ofertele, calculează care ar fi rata pe care ar trebui să o plătești în cazul în care obții un împrumut de refinanţare, cu care să achiți toate celelalte credite. Din păcate, după ultimele decizii ale BNR, a început un trend timid de creștere a dobânzilor, astfel că este posibil ca rata creditului de refinanțare să fie mai mare decât suma ratelor actuale. Într-o astfel de situație, refinanțarea nu reprezintă practic o soluție potrivită pentru tine.

Plătește creditele pe care ți le permiți

Cea de-a doua variantă pleacă de la ideea inițială: veniturile actuale sunt insuficiente pentru achitarea tuturor ratelor, astfel că ești nevoit să faci unele compromisuri. Cum alegi ce credite vei achita? În primul rând, este esențial să faci o listă cu creditele pe care le ai în prezent și să notezi în dreptul fiecăruia rata pe care trebuie să o achiți în fiecare lună, precum și dobânda actuală a creditului.

Apoi, sortează creditele în funcție de rata lunară și verifică numărul ratelor pe care îți permiți să le plătești lunar. De exemplu, este posibil ca banii să-ți ajungă pentru a plăti ratele la două dintre cele trei credite pe care le ai și să rămâi cu restanță doar la creditul cu rata cea mai mare. Această strategie este valabilă în special dacă toate creditele sunt de același tip și, implicit, au dobânzi asemănătoare. Dacă ai făcut greșeala să contractezi un împrumut rapid de la o Instituție Financiară Nebancară lucrurile se complică, întrucât dobânzile practicate de acestea sunt semnificativ mai mari decât în cazul creditelor de la bănci. De aceste pietroaie trebuie să te eliberezi în regim de urgenţă.

Prin urmare, achitarea ratelor la IFN are prioritate în fața ratelor de la bănci, mai ales că vorbim despre împrumuturi pe termen scurt de care ar trebui să scapi destul de repede. Soluția depinde astfel de la caz la caz, în funcție de tipul de credit și de dobânda pe care trebuie să o achiți.

Ulterior, după ce îți rezolvi situația financiară, încearcă totuşi să plătești întâi toate restanțele, pentru a fi la zi cu creditele. Te-ai aflat până acum într-o situație asemănătoare, în care nu ai putut plăti la timp ratele? Dacă da, care a fost soluția pe care ai ales-o în acest caz?

You Might Also Like

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.