Gradul de îndatorare este un indicator care arată cât de mare poate fi rata unui credit în funcție de veniturile tale, însă pentru a evita eventualele probleme cu plata acestora este bine să fii mai restrictiv decât băncile.

Un document oficial recent arată că Banca Națională a României (BNR) intenționează să limiteze creditele acordate populației prin introducerea unui prag maxim pentru gradul de îndatorare. Aceasta ar fi primă măsură de acest tip adoptată de la intrarea României în Uniune Europeană, în condițiile în care, în prezent, fiecare bancă are libertatea de a stabili propriul prag pentru pragul de îndatorare.

Ce este gradul de îndatorare?

Gradul de îndatorare reprezintă valoarea maximă a ratei bancare raportată la venitul disponibil și se exprimă în procente. La rândul său, venitul disponibil este venitul care rămâne unei familii după efectuarea cheltuielilor de subsidență, adică cele generate de facturi și mâncare. În principiu, băncile consideră că valoarea cheltuielilor de subsidența ale unei persoane este de circa 250 de lei pe lună.

Cuvântul cheie din definiția venitului disponibil este însă “familie”, întrucât la stabilirea acestuia sunt luate în calcul toate veniturile familiei, iar cheltuielile de subsidența sunt trecute în dreptul fiecărui membru al familiei, inclusiv pentru copii.

În prezent, fiecare bancă stabilește propriul grad de îndatorare pentru un credit, iar acesta este în medie de circa 50%, cu unele bănci care acceptă chiar un grad de îndatorare de 60% din venitul disponibil.

Exemplu de calcul pentru gradul de îndatorare

Pentru a înțelege mai ușor, să luăm ca exemplu datele oficiale publicate recent de Institutul Național de Statistică (INS) cu privire la veniturile și cheltuielile gospodăriilor din România. Prin gospodărie, INS înțelege un grup de persoane care locuiesc în aceeași casă sau apartament și formează, practic, o familie. Astfel, veniturile totale au unei gospodarii au fost în medie de 4.151 lei pe lună, în timp ce cheltuielile au ajuns la 3.558 de lei.

Pentru simplificarea calculelor, luăm în calcul o gospodărie cu doi copii și un venit total de 4.000 de lei pe lună. Cheltuielile de subsidența ale familiei vor fi de 1.000 lei (4 persoane x 250 lei), astfel că venitul disponibil al familiei va fi de 3.000 lei.

Dacă o bancă oferă credite cu un grad de îndatorare de 50%, înseamnă că banca va acorda familiei din exempul nostru un credit cu o rată de cel mult 1.500 de lei pe lună (jumătate din venitul disponibil).

Ce vrea să schimbe BNR?

BNR intenționează să scadă gradul de îndatorare permis de bănci la maxim 45% în cazul creditelor ipotecare cu dobândă variabilă și la maxim 30% în cazul creditelor de consum. Cu alte cuvinte, dacă BNR va pune în aplicare aceste reguli, familia din exemplul nostru va putea accesa un credit ipotecar cu o rată de cel mult 1.350 de lei pe lună și un credit de nevoi personale cu o rată de cel mult 450 de lei pe lună.

Este bună scăderea gradului de îndatorare?

În contextul în care educația financiară a românilor este în mare parte precară, intenția BNR de a limita valoarea maximă a unei rate bancare este de bun augur, mai ales în actualul context economic.

Pe de o parte, inflația a crescut puternic în ultima perioadă, iar în prezent s-a stabilizat undeva la pragul de 5%. Prin urmare, chiar dacă veniturile tale sunt în creștere, sumele în plus sunt în cele mai multe cazuri anulate de inflație, asta dacă nu cumva creșterea salarială este mai mică decât cheltuielile suplimentare cauzate de inflație.

Cel mai bun exemplu în acest sens este chiar raportul INS citat mai sus: veniturile nete ale unei gospodarii au crescut cu 24.7%, în timp ce cheltuielile s-au majorat cu 27.2%, adică într-un ritm mai alert. Pe de altă parte, ROBOR-ul a crescut puternic comparativ cu toamna anului 2016. Dacă atunci vorbeam despre un ROBOR de circa 0.6%, în prezent indicatorul a trecut de 3% și este posibil să mai aibă perioada de creșteri. În cazul unui credit Prima Casă, asta se traduce printr-o creștere a ratei cu 20%.

Ce ar trebui să faci tu?

Prin urmare, cel mai bun sfat este ca, atunci când vrei un credit, să calculezi singur un grad de îndatorare cât mai scăzut, chiar dacă banca este interesată să-ți ofere un credit cât mai generos. Să aloci aproape jumătate dintre veniturile tale disponibile pentru un credit nu este o decizie tocmai inspirată, mai ales dacă este vorba despre un credit de nevoi persoane, care are o dobândă semnificativ mai mare decât un credit ipotecar. Eu aș spune să iei în cacul un grad de îndatorare de circa 20%, pentru a te proteja de eventualele creșteri ale ROBOR-ului și inflației, care vor duce la o majorare a gradului de îndatorare.

Nu în ultimul rând, gândește-te bine dacă ai cu adevărat nevoie de un credit, întrucât uneori este mai bine să apelezi la alte soluții mai eficiente și mai ieftine, inclusiv la împrumuturi la prieteni.

You Might Also Like

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.