Programul Prima Casă ar putea dispărea de pe piața imobiliară a României în 2020, potrivit celor mai recente anunțuri făcute de Ministerul Finanțelor. Astfel, programul Prima Casă va fi analizat în perioada următoare și există șanse ca acesta să nu fie continuat și anul viitor.

Pe de altă parte, Ministerul Finanțelor nu este interesat nici de programul “O casă, o familie“, care ar fi trebuit să înlocuiască Prima Casă de anul viitor. În prezent, proiectul “O casă, o familie” este blocat în Parlament ca urmare a schimbării Guvernului.

Programul Prima Casă în prezent

Potrivit datelor BNR, în prezent doar 35% dintre creditele ipotecare sunt obținute prin intermediul programului Prima Casă. De asemenea, venitul mediu net al unui solicitant de credit Prima Casă este de 3.100 lei (pentru persoanele singure), respectiv 4.200 lei (pentru un cuplu fără copii). În plus, doar o treime dintre creditele Prima Casă sunt acordate în București.

Toate aceste date evidențiază faptul că importanța programului Prima Casă a scăzut semnificativ în ultimii ani. Cea mai plauzibilă explicație este că, în cele mai multe cazuri, prețurile la locuințe au depășit plafonul maxim al programului Prima Casă, stabilit în prezent la 57.000 de euro (pentru locuințele cu o vechime mai mare de cinci ani) și 66.500 de euro (pentru locuințele cu o vechime mai mică de cinci ani).

Prin urmare, cele mai multe solicitări pentru Prima Casă sunt din afară Bucureștiului, întrucât în orașele mici prețurile la locuințe sunt mai mici decât plafonul maxim.

Cât de mare va fi avansul dacă dispare Prima Casă?

În cazul dispariției programului Prima Casă, prima diferență majoră pe care o vei observa este avansul minim pe care va trebui să-l plătești.

Pentru Prima Casă, avansul minim este de numai 5% și are rolul de a veni în sprijinul persoanelor care nu au economii semnificative. De exemplu, în cazul unei locuințe de 50.000 de euro, avansul minim este de 2.500 de euro, echivalentul a circa 12.000 lei.

În schimb, în cazul creditelor ipotecare standard, avansul minim variază între 15% și 35%. De regulă, avansul de 15% este valabil pentru București și orașele reședință de județ, în timp ce în cazul orașelor mici avansul necesar ajunge la 35%. Concret, pentru aceeași locuință de 50.000 de euro, va trebui să plătești un avans de 7.500 de euro, echivalentul a 36.000 de lei, și asta dacă te califici pentru avansul minim de 15%. Diferența este una semnificativă și poate împiedica persoanele fără economii să contracteze creditul.

Există varianta unui credit de nevoi personale pentru acoperirea avansului, metodă practicată în special înainte de criza economică din 2008, însă această strategie are dezavantaje majore din cauza dobânzii mai mari la creditele de nevoi personale.

Cât vei plăti în plus la rată dacă dispare Prima Casă?

Pe lângă avansul minim mai mare, o altă diferență majoră pe care o vei resimți este că rata lunară va fi ușor mai ridicată. Explicația este una simplă: în cazul Prima Casă, rata este stabilită de stat și se calculează pe baza următoarei formule: indicele IRCC + marja băncii de 2%. Până la sfârșitul acestui an, indicele IRCC, care a înlocuit ROBOR-ul, este de 2.66%, astfel că în prezent dobânda la un credit Prima Casă este de 4.66%.

Revenim la cazul unui credit de 50.000 de euro, pentru care plătești un avans de 2.500 de euro, astfel că ai nevoie de un credit de 47.500 de euro. În acest caz, pentru un credit pe 30 de ani, rata lunară este de circa 1.180 de lei.

Dacă Prima Casă dispare și apelezi la un credit ipotecar standard, dobânda va fi una mai mare. Băncile utilizează tot indicele IRCC, însă marja băncii este în acest caz mai mare, întrucât creditul nu beneficiază de garanții guvernamentale. Cele mai multe bănci au marje de 2.7% – 3% pe an, însă acestea diferă de la o bancă la alta.

Pentru exemplul nostru vom lua în calcul aceeași parametri ca la Prima Casă: dobândă variabilă și perioadă de creditare de 30 de ani. Astfel, pentru o locuință de 50.000 de euro vei plăti un avans de 7.500 de euro (dacă avansul minim este de 15%), și vei avea nevoie de un credit de 42.500 de euro.

Pentru un credit ipotecar cu marja băncii de 2.7%, dobânda finală actuală va fi de 5.36%, iar rata lunară va ajunge la 1.217 lei. Și mai interesante sunt cifrele pentru cazul în care ai nevoie de un avans de 35%. Într-o astfel de situație, pentru aceeași locuință de 50.000 de euro, vei avea nevoie de avans de 17.500 de euro și de un credit ipotecar de 32.500 de euro. Pentru un astfel de credit, rata lunară va fi de numai 1.022 de lei. Evident, rata mai mică decât în cazul Prima Casă este justificată de avansul semnificativ mai mare.

Concluzii

Practic, rata lunară a unui credit Prima Casă este doar cu puțin mai mică decât rata lunară a unui credit ipotecar standard, pentru un avans de 15%. În plus, în cazul unui avans de 35%, rata finală va fi chiar mai mică decât cea pe care ar trebui să o plătești pentru Prima Casă cu un avans de 5%.

Prin urmare, în cazul dispariției programului Prima Casă, principala provocare pentru cumpărătorii de locuințe va fi să aibă suficiente fonduri pentru plata unui avans mai mare, în contextul în care rata va avea variații relativ mici.

You Might Also Like

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.