Pensiile private: miza scandalului și ce trebuie să înveți din asta

Un simplu email trimis unei baze de date cu 300.000 de clienți a generat un amplu scandal între autorități și NN, compania care administrează cel mai mare fond de pensii private obligatorii din România. Totul a plecat de la fraza “În ultimele săptămâni, au existat discuții în spațiul public cu privire la o eventuală decizie de naționalizare a fondurilor de pensii private”, care a avut ca efect impunerea celei mai mari amenzi acordate vreodată de Autoritatea pentru Supraveghere Financiară (ASF): 750.000 de lei.

Pe parcursul săptămânii trecute au existat numeroase polemici cu privire la interesele celor de la NN de a trimite un astfel de mail și la motivul pentru care statul a reacționat atât de violent. În spatele ambelor decizii se ascunde însă același interes comun: banii. Și totul pleacă de la contribuția de 10.5% din salariul brut care se duce la fondul de pensii: 5.4% din suma merge la fondul de pensii de stat (pilonul 1), iar 5.1% din suma ajunge la fondul de pensii private obligatorii (pilotul 2).

Potrivit ultimului raport oficial valabil pentru februarie 2017, numărul total de persoane care au un cont de pensii private este de 6.8 milioane, iar suma totală acumulată de viitorii pensionari este de 33 de miliarde de lei.

Câți bani câștigă fondurile de pensii private?

În prezent, în România există șapte fonduri de pensii administrate privat, iar fiecare dintre acestea percepe diverse comisioane. Potrivit datelor oficiale, fondurile de pensii percep un comision de administrare de 0.05% pe lună aplicat asupra activelor totale. Întrucât în prezent activele totale sunt de 33 miliarde de lei, fondurile de pensii câștigă 16.5 milioane de lei pe lună din acest comision.

La această sumă se adaugă și un comision de 2.5% pentru fiecare plată ce reprezintă contribuția lunară efectuată de către participanți în fondul în pensii. Pentru sumele obținute din acest comision nu am găsit însă date publice.

O eventuală naționalizare a fondurilor de pensii private va elimina câștigurile obținute de companiile care le administrează, ceea ce explică și interesul acestora pentru ca o astfel de măsură să nu aibă loc.

Efectele negative ale pensiilor private asupra statului

Din punctul de vedere al statului, principalul efect al existenței pensiilor private obligatorii este reducerea semnificativă a fondului de pensii de stat, asta în condițiile în care numărul mare de pensionari, creșterile frecvente ale punctului de pensie și numărul scăzut de salariați pun presiune pe capacitatea statului de a plăti pensiile (pilonul 1). De altfel, potrivit bugetului asigurărilor sociale, deficitul fondului de pensii de stat va ajunge în 2017 la 20 de miliarde de lei.

În plus, statul a identificat de mai mulți ani o altă problemă a fondurilor de pensii private. Din totalul celor 33 de miliarde de lei acumulate în fondurile de pensii private, 21 de miliarde de lei sunt investite în titluri de stat. Cu alte cuvinte, 64% din suma totală disponibilă în fonduri de pensii private se întoarce la stat sub formă de împrumuturi. Potrivit datelor oficiale ale BNR, în luna aprilie statul a vândut titluri de stat cu scadența la cinci ani la o dobândă de 2.77% pe an.

O eventuală naționalizare a fondurilor de pensii private va aduce mai mulți bani statului la fondul de pensii clasic (pilotul 1) și va scădea necesitatea obținerii unor împrumuturi cu dobândă prin intermediul titlurilor de stat.

Ce poți face cu banii tăi din pensia privată?

În contextul acestui scandal izbucnit între NN și stat, te poți întreba ce poți face cu banii pe care i-ai strâns deja în pensia privată sau cu banii pe care îi vei da în continuare la fondul tău. Răspunsul este simplu: în prezent, nu poți face nimic.
Întrucât suma virată lunar în pensia privată obligatorie face parte din contribuția integrală de 10.5% aplicată salariului tău brut, nu ai nici un control asupra acestor bani: nu poți să-i retragi decât după ce atingi vârsta minimă de pensionare și nu poți să oprești viitoarele contribuții.

Pentru fiecare dintre noi, sistemul actual de pensii al pilonului 1 este complet ineficient: banii pe care îi plătești astăzi sub formă de impozit se duc tot astăzi pe pensiile actualilor pensionari. Un sistem mult mai eficient este ca banii plătiți astăzi să îi primești tot tu în momentul în care ieși la pensie. De altfel, aceasta este și rețeta pensiilor private obligatorii (pilonul 2) și a pensiilor private facultative (pilotul 3).

Din păcate, și pensiile private obligatorii și facultative au limitările lor, întrucât banii respectivi pot fi obținuți doar după atingerea vârstei minime de pensionare și după plata a cel puțin 90 de contribuții lunare (șapte ani și jumătate). De exemplu, dacă rămâi fără job la 59 de ani, nu găsești alt loc de muncă și nu ai reușit să pui bani deoparte rămâi fără nicio sursă de venit, chiar dacă ai suficienți bani în fondul de pensii private.

Tocmai de aceea, soluția pe care ți-o propun eu este să-ți faci propriul tău fond de pensie privată. Cu alte cuvinte, iți propun să economisești. Pune într-un depozit bancar sau într-un cont de economii toți banii pe care intenționai să-i investești într-o pensie privată facultativă, chiar dacă dobânzile sunt infime. Avantajul este însă că, atunci când vei avea cu adevărat nevoie de resurse financiare, nu va trebui să aștepți vârsta de pensionare pentru a te folosi de proprii tăi bani.