Un simplu email trimis unei baze de date cu 300.000 de clienți a generat un amplu scandal între autorități și NN, compania care administrează cel mai mare fond de pensii private obligatorii din România. Totul a plecat de la fraza “În ultimele săptămâni, au existat discuții în spațiul public cu privire la o eventuală decizie de naționalizare a fondurilor de pensii private”, care a avut ca efect impunerea celei mai mari amenzi acordate vreodată de Autoritatea pentru Supraveghere Financiară (ASF): 750.000 de lei.

Pe parcursul săptămânii trecute au existat numeroase polemici cu privire la interesele celor de la NN de a trimite un astfel de mail și la motivul pentru care statul a reacționat atât de violent. În spatele ambelor decizii se ascunde însă același interes comun: banii. Și totul pleacă de la contribuția de 10.5% din salariul brut care se duce la fondul de pensii: 5.4% din suma merge la fondul de pensii de stat (pilonul 1), iar 5.1% din suma ajunge la fondul de pensii private obligatorii (pilotul 2).

Potrivit ultimului raport oficial valabil pentru februarie 2017, numărul total de persoane care au un cont de pensii private este de 6.8 milioane, iar suma totală acumulată de viitorii pensionari este de 33 de miliarde de lei.

Câți bani câștigă fondurile de pensii private?

În prezent, în România există șapte fonduri de pensii administrate privat, iar fiecare dintre acestea percepe diverse comisioane. Potrivit datelor oficiale, fondurile de pensii percep un comision de administrare de 0.05% pe lună aplicat asupra activelor totale. Întrucât în prezent activele totale sunt de 33 miliarde de lei, fondurile de pensii câștigă 16.5 milioane de lei pe lună din acest comision.

La această sumă se adaugă și un comision de 2.5% pentru fiecare plată ce reprezintă contribuția lunară efectuată de către participanți în fondul în pensii. Pentru sumele obținute din acest comision nu am găsit însă date publice.

O eventuală naționalizare a fondurilor de pensii private va elimina câștigurile obținute de companiile care le administrează, ceea ce explică și interesul acestora pentru ca o astfel de măsură să nu aibă loc.

Efectele negative ale pensiilor private asupra statului

Din punctul de vedere al statului, principalul efect al existenței pensiilor private obligatorii este reducerea semnificativă a fondului de pensii de stat, asta în condițiile în care numărul mare de pensionari, creșterile frecvente ale punctului de pensie și numărul scăzut de salariați pun presiune pe capacitatea statului de a plăti pensiile (pilonul 1). De altfel, potrivit bugetului asigurărilor sociale, deficitul fondului de pensii de stat va ajunge în 2017 la 20 de miliarde de lei.

În plus, statul a identificat de mai mulți ani o altă problemă a fondurilor de pensii private. Din totalul celor 33 de miliarde de lei acumulate în fondurile de pensii private, 21 de miliarde de lei sunt investite în titluri de stat. Cu alte cuvinte, 64% din suma totală disponibilă în fonduri de pensii private se întoarce la stat sub formă de împrumuturi. Potrivit datelor oficiale ale BNR, în luna aprilie statul a vândut titluri de stat cu scadența la cinci ani la o dobândă de 2.77% pe an.

O eventuală naționalizare a fondurilor de pensii private va aduce mai mulți bani statului la fondul de pensii clasic (pilotul 1) și va scădea necesitatea obținerii unor împrumuturi cu dobândă prin intermediul titlurilor de stat.

Ce poți face cu banii tăi din pensia privată?

În contextul acestui scandal izbucnit între NN și stat, te poți întreba ce poți face cu banii pe care i-ai strâns deja în pensia privată sau cu banii pe care îi vei da în continuare la fondul tău. Răspunsul este simplu: în prezent, nu poți face nimic.
Întrucât suma virată lunar în pensia privată obligatorie face parte din contribuția integrală de 10.5% aplicată salariului tău brut, nu ai nici un control asupra acestor bani: nu poți să-i retragi decât după ce atingi vârsta minimă de pensionare și nu poți să oprești viitoarele contribuții.

Pentru fiecare dintre noi, sistemul actual de pensii al pilonului 1 este complet ineficient: banii pe care îi plătești astăzi sub formă de impozit se duc tot astăzi pe pensiile actualilor pensionari. Un sistem mult mai eficient este ca banii plătiți astăzi să îi primești tot tu în momentul în care ieși la pensie. De altfel, aceasta este și rețeta pensiilor private obligatorii (pilonul 2) și a pensiilor private facultative (pilotul 3).

Din păcate, și pensiile private obligatorii și facultative au limitările lor, întrucât banii respectivi pot fi obținuți doar după atingerea vârstei minime de pensionare și după plata a cel puțin 90 de contribuții lunare (șapte ani și jumătate). De exemplu, dacă rămâi fără job la 59 de ani, nu găsești alt loc de muncă și nu ai reușit să pui bani deoparte rămâi fără nicio sursă de venit, chiar dacă ai suficienți bani în fondul de pensii private.

Tocmai de aceea, soluția pe care ți-o propun eu este să-ți faci propriul tău fond de pensie privată. Cu alte cuvinte, iți propun să economisești. Pune într-un depozit bancar sau într-un cont de economii toți banii pe care intenționai să-i investești într-o pensie privată facultativă, chiar dacă dobânzile sunt infime. Avantajul este însă că, atunci când vei avea cu adevărat nevoie de resurse financiare, nu va trebui să aștepți vârsta de pensionare pentru a te folosi de proprii tăi bani.

You Might Also Like

6 Comments

  1. 1

    Daniel, lipsa ta de educatie financiara ma sperie. Foarte grav este ca in necunostinta de cauza dai si niste sfaturi tampitele precum inlocuirea unei pensii cu un depozit.

    Observ ca nu esti capabil sa intelegi ca pensia este un produs complementar unui depozit si nu substituent. Iti place tie sa dai un exemplu…ce faci daca ramai fara job la 45 de ani? WOW! Ei bine, te intreb apoi, ce faci la 65 de ani cand ramai si fara banii pentru pensie pe care ai inceput sa-i cheltui mai devreme?

    Pentru somaj, inabilitate temporare de munca, spitalizari, interventii chirurgicale si tot felul de evenimente neplacute, ai asigurarile de viata.
    Pentru pensie, ai produsele de pensie (pilonii I, II si III).
    Pentru economii si investitii, ai produse bancare sau asigurarile de viata.

    Noi, romanii, in general ne credem foarte inteligenti si credem ca putem inlocui toate produsele financiare cu un simplu depozit. Singurul produs financar pe care-l intelegem defapt. Depozitul asta de ne rezolva toaate problemele posibile, dar pe care nu-l avem. aaa..stai ca mai avem si salteaua. De ce nu pui Daniel banii la saltea, si asa dobanzile sunt infime iar astia de la banci iti iau comisioane (hotii!!). Conceptul de pensie a aparut undeva in anii 1700 (more or less) si de atunci functioneaza bine in multe tari civilizate. Omule, tu crezi ca ai descoperit ineficienta sistemului de pensii si ne propui… DEPOZITUL bancar?!?! doamneeee!!

    Decat sa dai sfaturi gresite, mai bine citesti si share-uiesti cu cititorii ghidul participantului emis de AF / CSSPP. Este complet, obiectiv si ofera o comparatie intre cei trei piloni de pensii: http://www.csspp.ro/uploads/files/ghidul-participantului-dz-site-mic_hwew.pdf

    Pensia asta privata, e un ghimpe mai vechi. Ai mai scris tu parca despre asta, dar de atunci nu te-ai mai documentat. In loc sa dai sfaturi gresite total, mai bine le prezinti oamenilor care-s produsele financiare disponibile in piata pentru ei si lasa-i sa aleaga. Hint: Multe dintre ele sunt mai ieftine decat un abonament TV!

  2. 2

    Revenind putin la articol, miza scandalului nu este doar profitul companiilor. Asta-i atat de evident ca nu merita un articol si intelege cam toata lumea! In mod evident ei trebuie sa faca bani pentru ca altfel nu ar deschide nimeni un business aici.
    De ce nu prezinti si avantajele pensiei private (pilonul 2)?
    De ce nu vorbesti despre dezavantajele evidente ale pensiei de la stat? despre cresterea numarului de pensionari concomitent cu scaderea numarului de angajati, ce va duce in cativa ani la o pensie de stat insuficienta…
    Articolul tau este incomplet. Prezinta niste ‘dezavantaje’ ale pensiile private intr-un mod subiectiv.

  3. 3

    Cred ca ai sarit peste paragraful acesta, in care mentionez exact despre problema pilonului 1 (cresterea numarului de pensionari concomitent cu scaderea numarului de salariati), in care am scris explicit ca piloanele 2 si 3 sunt o solutie mult mai buna decat pilonul 1: „Pentru fiecare dintre noi, sistemul actual de pensii al pilonului 1 este complet ineficient: banii pe care îi plătești astăzi sub formă de impozit se duc tot astăzi pe pensiile actualilor pensionari. Un sistem mult mai eficient este ca banii plătiți astăzi să îi primești tot tu în momentul în care ieși la pensie. De altfel, aceasta este și rețeta pensiilor private obligatorii (pilonul 2) și a pensiilor private facultative (pilotul 3).”

    Pensia de la stat este insuficienta si in prezent. De fapt, si pensia privata obligatorie va fi insuficienta. Iar cele doua pensii (pilonul 1 si pilonul 2) nu vor asigura un venit lunar echivalent cu salariul lunar pe care il castigam in prezent. Din punctul meu de vedere, pensiile, fie ca vorbim de pilonul 1 sau 2, nu vor fi suficiente pentru asigurarea unui trai decent la batranete. Acesta este motivul pentru care insist (si) pe alte metode de economisire pentru batranete, inclusiv depozitul bancar.

    Asta e opinia mea. Evident, ai dreptul sa ai o opinie diferita si sa o scrii aici intr-un comentariu :)

    • 4

      Adevarat, m-am agitat putin. In principiu, articolului mi s-a parut anti-pensii private, raportand un paragraf de beneficii vs restul articolului; de aici si initiativa de a comenta
      Din punctul meu de vedere produsele financiare nu ar trebui amestecate. Pensia (asa cum ii spune numele) este pur un produs pentru momentul pensionarii si nu acopera toate nevoile. De altfel nu exista un produs care sa-ti ofere protectie pentru absolut toate nevoile. De aceea avem banci, asigurari, pensii, investitii.
      In piata este o mare lipsa de intelegere a produselor financiare iar oamenii sunt dezamagiti pentru ca au asteptari nerealiste (sau le-au fost vandute astepari nerealiste).
      exemplul1: Oamenii isi reziliaza asigurarile de viata pentru ca nu au reusit sa depaseasca randamentul unui depozit.
      exemplu2: Nu cumperi o pensie pentru ca beneficiezi de bani doar in momentul pensionarii.

      • 5

        Articolul nu este anti-pensii private. Am incercat sa scot in evidenta si cateva aspecte despre care in presa se vorbeste foarte rar, cum ar fi investitiile fondurilor de pensii in titluri de stat. Eu as prefera ca banii aceia sa fie investiti pe bursa, dar din pacate bursa din Romania nu este suficient de dezvoltata.
        La exemplul 1 banuiesc ca te referi la asigurarile de viata unit-linked. Cred ca stii ca brokerii care vand aceste asigurari vand si multe iluzii in acelasi timp, iar oamenii se asteapta la castiguri mari. Eu unul nu as amesteca cele doua produse, consider ca este mai benefic sa ai o asigurare de viata si o investitie separata in fonduri mutuale/bursa. Cum spui si tu, produsele financiare nu ar trebui amestecate.
        La exemplul 2 ai partial dreptate, cu mentiunea ca in opinia mea trebuie sa ai si un depozit pe care sa-l poti accesa oricand. Adica intai ai un depozit, iar apoi te poti gandi si la o pensie privata facultativa.

  4. 6

    Am făcut niște calcule pe net și ies cu o pensie la pilonul 2 pana în 200 lei:)) prima contribuție în a 3 a 2008 am 41 de ani și am de gând sa ies la 52 (o sa am 36 de ani munca grupa 1 muncesc de la 16 ani). Daca e adevarat chiar nu știu la ce e bun pilonul 2.Informatiile chiar sunt putine adica nu stiu daca tine cont de grupa lucru de noapte etc.

Lasă un răspuns

Your email address will not be published. Required fields are marked *