Dobândă de 3% pe an și bonus de 600 de lei pe an la un simplu cont de economii. Sună atât de bine încât ți-aș recomanda această ofertă cu ochii închiși dacă ar proveni din partea unei bănci de încredere. Așa cum se întâmplă de obicei în astfel de situații, sună prea bine ca să fie adevărat. Oferta de mai sus provine din partea Guvernului României și are câteva clauze esențiale care m-au făcut să zâmbesc amar. Cifrele respective sunt frumoase, dar vor rămâne probabil doar pe hârtie.

Concret, Guvernul intenționează să lanseze în decembrie 2018 programul “gROwth – Contul individual de economii Junior”. Astfel, statul român va deschide automat fiecărui copil din România un cont de economii la Trezoreria Statului, fără nici un acord din partea părinților și, cel puțin până la proba contrarie, fără nici o posibilitate de a împiedica acest lucru. În total vor fi deschise circa 4.17 milioane de conturi de economii.

Scopul conturilor de economii este să încurajeze părinții să economisească bani pentru viitorul copiilor, iar banii acumulați vor putea fi retrași doar atunci când copilul împlinește 18 ani, are nevoie de tratament pentru boli cu risc de deces sau în cazul decesului. Pentru a încuraja părinții să economisească și să depună bani în contul copilului, statul oferă o dobândă de 3% pe an. În plus, dacă părinții economisesc minim 1200 de lei pe an, statul oferă suplimentar și un bonus de 600 de lei pe an.

Până aici, toate bune și frumoase. Băncile din România nu oferă nici un fel de bonus la depozite, iar dobânzile pornesc în prezent de la circa 1% pe an la băncile mari și ajung până în zona de 2.5% pe an în cazul băncilor mici.

Depui acum, retragi peste 18 ani

Pe cât de generoasă este oferta Guvernului, pe atât este de “fantomatică”. Asta pentru că în regulamentul programului se menționează explicit că statul va vira banii pentru dobânzi și bonusuri doar în momentul în care copilul împlinește 18 ani. Cu alte cuvinte, dacă ai un copil de un an, dobânzile și bonusurile vor fi virate abia în anul 2035. Până atunci, în contul Junior vor exista doar banii depuși de părinți.

Între timp, chiar dacă dobânzile sunt anemice, băncile oferă depozite cu scadențe de la o lună la trei ani, fiind astfel flexibile în privința momentului în care îți virează în cont dobânzile promise. În acest context, chiar dacă ideea în sine ca la împlinirea vârstei de 18 ani copilul tău să aibă o sumă de bani cu care să facă ce vrea este lăudabilă, implementarea lasă cumplit de dorit.

Trei argumente împotrivă

Pe de altă parte, este posibil ca unele persoane care nu sunt capabile să economisească bani pentru că îi cheltuie rapid să găsească atractivă ideea unui astfel de cont. Răspunsul meu pentru acesta este însă același: nu este deloc o idee bună. În primul rând, statul poate schimba oricând valoarea dobânzii și a bonusului. Poate nu peste noapte, dar peste câțiva ani statul poate decide să-și reducă implicarea și să scadă dobândă la 1% pe an și bonusul la o sută de lei pe an.

În al doilea rând, să presupunem că statul va menține dobânda la 3% pe an. Ce interes vor mai avea însă părinții dacă peste câțiva ani dobânzile la depozitele bancare vor crește, de exemplu, la 5%? Lucru de altfel plauzibil mai ales prin prisma inflației mari și a dobazilor în creștere la care se împrumută băncile între ele (da, mă refer la “cel mai bun prieten” al românilor cu credite, ROBOR).

În al treilea rând, statul poate schimba oricând condițiile jocului. Întrucât toți banii strânși sunt în contul statului, același stat poate decide să-i folosească în alte scopuri. Crezi că exagerez? Eu cred că nu ar fi o surpriză dacă în cazul unei situații de urgență statul ar da o lege prin care banii strânși în conturile Junior sunt alocate pentru rezolvarea situației respective. Vrei exemple de situații de urgență? Îți dau doar două: pesta porcină și un cutremur de peste șapte grade pe scara Richter.

Sunt argumente care în alte țări ar intra lejer la categoria “fantezii”, însă experiența ultimilor ani mă determină să fiu foarte precaut să fac afaceri cu statul român chiar și atunci când vrea să-mi dea bani.

Având în vedere modul în care a gândit programul, concluzia mea este cât se poate de simplă: statul român vrea doar să obțină bani și îți vinde promisiunea că, într-un viitor care în unele cazuri este la aproape două decenii distanță, îți va oferi dobânzi atractive și bonusuri. Cam ca la sloganul “Cumperi acum, plătești la anul”, doar că invers. În termeni economici, vei împrumuta statul cu bani cu o scadență de până la 18 ani.

Cum să economisești bani pentru copii?

Am stabilit că programul Contul Junior nu este potrivit pentru viitorul copilului tău, dar nu pot încheia acest articol fără să-ți ofer și o alternativă. Chiar dacă nu este deloc spectaculoasă, alternativa este pur și simplu mult mai sănătoasă: economisește bani pentru copilul tău într-un cont de economii sau depozit bancar obișnuit.

Partea mai puțin plăcută este că trebuie să te educi pe tine însuți să nu retragi din bani decât în situații speciale, cum ar fi plățile pentru cursuri de perfecționare, pentru meditații, pentru taxe școlare sau pentru urgențe de natură medicală. Nu va fi ușor să faci asta, dar gândește-te că în joc este viitorul financiar al copilului tău.

You Might Also Like

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *