Amânarea ratelor la bănci: argumente pro și contra

Amânarea ratelor la bănci este în principiu o măsură bună, însă modul în care a fost implementată generează mai degrabă o creștere ulterioară a ratelor plătite de clienți.

În 18 martie, în contextul agravării pandemiei de coronavirus SARS-CoV-2 în întreaga lume, Viktor Orban a anunțat că în Ungaria plata ratelor pentru toate creditele bancare este amânată până la sfârșitul anului. Astfel, durata totală a creditului se prelungește cu durata în care plata ratelor este amânată.

Între timp, în România, câteva bănci începeau timid să anunțe că unii clienți pot solicita amânarea a 2-3 rate la credite. Simțind un potențial de capital electoral, Partidul Social Democrat (PSD) a copiat practic legea din Ungaria și a depus un proiect de lege aproape identic.

Aflat la putere, Partidul Natinal Liberal (PNL) a anunțat rapid că analizează la rândul său o astfel de opțiune și, după o serie de discuții cu Banca Națională a României (BNR) și reprezentanții băncilor, a publicat în 26 martie o ordonanță de urgență care prevede posibilitatea de amânare a ratelor la bănci pentru clienți pentru o perioadă cuprinsă între o lună și 9 luni.

Cu toate acestea, principiul de amânare a ratelor care va fi aplicat în România este complet diferit de metoda aplicată de statul ungar. Și, din păcate, este în mare măsură în defavoarea clienților.

Cine poate aplica pentru amânarea ratelor

În primul rând, nu oricine cu un credit poate apela la amânarea ratelor. În primul rând, trebuie să demonstrezi că situația ta este afectată “direct sau indirect” de pandemia de coronavirus SARS-CoV-2.

Cea mai importantă condiție este să nu ai restanțe la creditul respectiv și, în fine, să soliciți amânarea ratelor cel târziu până la încetarea stării de urgență. În prezent, starea de urgență expiră în 16 aprilie, însă cel mai probabil va fi extinsă pentru încă 30 de zile.

Cum se calculează rata unui credit

Să presupunem că ai un credit de 20.000 de lei contractat pe 5 ani la care plătești o dobândă de 9%, valoare aproximativă pentru un credit de nevoi personale contractat în prezent. Dacă optezi pentru rate fixe, rata lunară pentru un astfel de credit este de circa 410 lei pe lună.

Totuși, rata este formată din două componente: principalul și dobânda. Principalul este suma din cadrul soldului inițial de 20.000 de lei pe care o achiți în cadrul ratei respective, în timp ce dobânda este suma rezultată după calcularea unei dobânzi de 9% la soldul rămas de achitat din cadrul creditului. Astfel, la prima rată, principalul este de circa 270 lei, iar dobânda de circa 140 de lei.

Întrucât soldul rămas de plată scade lunar cu valoarea principalului, este evident că la începutul unui credit vei plăti un principal foarte mic și o dobândă în lei foarte mare. Totuși, rata este de asemenea fixă, astfel că în timp principalul de plată va crește, iar dobânda va scădea. Efectul direct este că, pe la jumătatea creditului, dobânda din cadrul unei rate lunare va fi de circa 70 de lei, adică jumătate comparativ cu prima lună, iar spre finalul creditului va scădea la numai câteva lei pe lună.

Dobânda nu se șterge, ci se “reportează”

Am făcut această descriere amănunțită pentru că, în cazul în care aplici pentru o amânare a ratelor, trebuie sa înțelegi că nu mai plătești principalul din cadrul ratei, însă dobânda se va adăuga la soldul creditului existent atunci când vei relua plata ratelor și practic se va re-eșalona pe toată durata creditului.

Pentru exemplul de mai sus, dacă te afli la începutul creditului, atunci dobânda pe care ai fi plătit-o în 9 luni este de circa 1.250 de lei. Practic, această sumă se adăugă la soldul creditului și, după cele 9 luni, va determina o creștere o ratei lunare pe care o plătești pentru credit.

Cât de mare este creșterea? În cadrul exemplului nostru de mai sus, dacă ești la începutul creditului vei plăti o rată cu circa 20% mai mare, de aproximativ 500 de lei.

Întrucât dobânda efectivă din cadrul unei rate scade pe parcursul timpului, este evident că această amânare a ratelor este eficientă pentru tine doar dacă te afli deja spre finalul creditului și mai ai de plată doar câteva rate, pe cel mult un an.

Situație și mai gravă la creditele ipotecare

Creditele ipotecare sunt acordate în general pe o perioadă de până la 30 de ani, iar rata este în cele mai multe cazuri mai mare decât cea a unui credit de nevoie personale, întrucât suma obținută este mult mai mare.

În cazul în care ai un astfel de credit, dobânda acumulată în perioada în care ai amânat ratele se va plăti eșalonat într-un termen de cel mult 5 ani de la reluarea plăților.

De exemplu, la un credit ipotecar de 300.000 de lei (aproximativ 60.000 de euro) pe 30 de ani cu o dobândă de circa 5%, rata lunară este de circa 1.900 de lei. La începutul creditului, dobânda efectivă ajunge la circa 1.400 de lei din rată, astfel că dacă renunți la plata ratelor timp de 9 luni vei ajunge la o dobândă de circa 12.000 lei care va fi reeșalonată în următorii 5 ani, echivalentul a circa 500 de lei în plus la rata lunară timp de 5 ani.

Desigur, dobânda totală din cele 9 luni va fi mai mică dacă ești deja la jumătatea creditului, însă chiar și așa sumă va fi una considerabilă.

Nu te lăsa păcălit de faptul că statul român garantează plata dobânzii din cadrul ratelor amânate pentru creditele ipotecare: măsura este benefică pentru bănci (care sunt sigure că își vor primi banii respectivi), în timp ce tu vei rămâne în continuare dator. Practic, in caz de neplată, dobânda respectivă nu o vei mai plăti băncii, ci statului.

Dobânzile ar putea crește în următorii ani

O altă problemă este generată de faptul că dobânzile la credite ar putea crește în perioada imediat următoare pandemiei. BNR a micșorat recent dobânda de politica monetară de la 2.5% la 2% pentru a încuraja firmele să contracteze credite mai ieftine, ceea ce a determinat deja o scădere a ROBOR-ului și va genera în curând o scădere și pentru IRCC, noul indicator pe baza căruia sunt calculate dobânzile.

Totuși, o posibilă creștere a dobânzilor va “lovi” de două ori în cei care amână acum ratele: pe de o parte vor avea de plătit dobânda acumulată în perioada de amânare, iar pe de altă parte vor plăti oricum rate mai mari din cauza creșterii dobânzilor, dacă nu beneficiază de rate fixe.

Concluzii

Înainte să amâni ratele la bancă cu până la 9 luni, este foarte important să soliciți băncii tale să-ți ofere un calendar exact al ratelor pe care le vei plăti ulterior până la achitarea integrală a creditului. Doar în acest fel vei înțelege exact ce rate vei plăti ulterior și vei putea lua o decizie în cunoștință de cauză.

Dacă situația financiară îți permite să continui plata ratelor, sfatul meu este să nu apelezi la amânarea ratelor, întrucât ulterior vei plăti rate mai mari. Iar acest sfat este cu atât mai important dacă ai un credit ipotecar.