Depozit sau cont de economii: care este cea mai bună soluție pentru economiile tale?

Ai reușit lună de lună să pui deoparte măcar 10% din salariu. Ai strâns o sumă frumușică de bani, dar ești conștient că oricând poate apărea tentația de a “intra” în ei pentru a cumpăra ceva mai mult sau mai puțin inutil.

Pentru a evita această greșeală, știi că trebuie să faci ceva cu banii tăi. Nu poți să-i păstrezi sub formă de cash, iar în contul curent de la bancă pot fi accesați oricând cu ușurință, astfel că aceste două “soluții” sunt excluse din start.
Românii aleg depozitul, dar…

A venit timpul să apelezi la o metodă de economisire și ai de ales între două opțiuni: depozitul bancar sau contul de economii. Datele statistice valabile pentru primul trimestru al anului 2016 sunt mai mult decât clare: românii au depozite în valoare totală de 248 de miliarde de lei și conturi de economii în valoare de 40 de miliarde de lei. Aparent, depozitul bancar este o soluție mai bună, nu-i așa?

Hmm, nu prea. Motivul pentru care depozitele au ajuns la această valoare are legătură directă cu dobânzile mari oferite de bănci în perioada imediat următoare izbucnirii crizei financiare. Prin 2009, puteai obține lejer o dobândă de 14% la depozite, care a scăzut după numai un an pe la 7%. Mulți dintre cei care și-au făcut depozite în perioada respectivă le-au “rostogolit” prin prelungiri automate inclusiv după ce dobânzile au început să scadă vertiginos.

În același timp, dobânda la conturile de economii era semnificativ mai mică, de numai câteva procente pe an, motiv pentru care această formă de economisire a fost preferată de un număr mai mic de clienți.

Cum să alegi corect soluția de economisire

Și ajungem astfel la anul 2016. În prezent, singurul avantaj real al depozitului bancar, și anume dobânda mai mare, a cam dispărut. Asta pentru că dobânda la depozite este de 1-1.5% pe an în cazul depozitelor pe 12 luni la băncile mari și de 1.5-2% pe an în cazul băncilor mai mici sau cu acționariat elen. Asta înseamnă că, dacă pui deoparte 1.000 lei cu o dobândă de 1.5%, după un an vei avea în cont 1.015 lei.

În schimb, dobânda la conturile de economii este ceva mai mică: începe de la mai puțin de 1% pe an și ajunge în unele cazuri la 1.5%. Dacă luăm în calcul o dobândă de 1%, la cei 1.000 lei depuși ai strânge într-un an 1.010 lei. Practic, diferențele de dobândă dintre cele două metode de economisire sunt infime. Și atunci, ce ar trebui să alegi tu?

Ei bine, este relativ simplu: alege depozitul bancar pentru economii pe termen lung de care știi că nu vei avea nevoie pe durata de viață a depozitului, dar și pentru lipsa de comisioane lunare de întreținere. Alternativ, alege contul de economii pentru acces permanent la bani fără să pierzi dobânda acumulată până în ziua retragerii

Analizează toate costurile

Pe lângă aceste criterii simple, trebuie să iei în calcul și alte aspecte aparent minore care pot afecta însă semnificativ valoarea contului tău din bancă.

Astfel, nu uita că orice dobândă acordată de bancă este impozitată de stat cu 16%. În plus, indiferent dacă ai ales depozit sau cont de economii, trebuie să ai un cont curent la banca respectivă pentru care vei plăti un comision lunar de întreținere.

În cazul depozitului, numeroase bănci percep comisioane dacă retragi banii în altă zi decât cea a scadenței. În plus, pentru retrageri mari, cum ar fi cele de peste 10.000 lei, unele bănci solicită programare cu 1-2 zile în avans, iar în caz contrar va trebui să plătești o penalizare de 1-2% din sumă.

Pe de altă parte, în cazul conturilor de economii, numeroase bănci percep un comision lunar de administrare care, în cele mai multe cazuri, este de circa patru lei pe lună. Dacă suma depusă este de ordinul miilor de lei, este foarte probabil ca acel comision să fie mai mare decât dobânda obținută de la bancă.

Nu în ultimul rând, trebuie să iei în calcul că banca îți percepe încă un comision la retragerea banilor de la ghișeu sau de la bancomat.

Și atunci, nu mai bine țin banii la saltea?

Un sondaj realizat de ING la începutul anului a arătat că, în cazul în care dobânzile pentru produsele de economisire ar deveni negative, 75% dintre români și-ar retrage banii din bănci, iar 33% dintre aceștia i-ar ține la saltea.

În contextul dobânzilor mici, asta pare o soluție la îndemână, pentru că nu mai plătești băncii nici un fel de comisioane. În realitate, soluția banilor la saltea este foarte proastă. Pe lângă tentația de a cheltui banii mai repede și mai ușor decât atunci când îi aveai într-un depozit, banii ținuți la saltea nu sunt în siguranță, iar într-un articol anterior ți-am dat trei motive pentru care trebuie să eviți păstrarea banilor la saltea.

Eu unul am ales de mai mult timp varianta contului de economii, care îmi asigură o flexibilitate mai mare decât un depozit bancar. Nu spun să faci același lucru, dar îți recomand să studiezi ofertele băncilor pentru cele două tipuri de produse. Analizează dobânzile și comisioanele pe care le implică fiecare produs în parte și vei vedea că încă există soluții de economisire convenabile. După ce decizi, te aștept cu un comentariu pentru a-mi spune ce ai ales.