Fondul de rezervă – strânge bani albi pentru zile negre
Ai putea să-ţi păstrezi acelaşi stil de viaţă timp de șase luni dacă astăzi ţi-ai pierde locul de muncă sau dacă firma pe care o conduci ar traversa o perioadă dificilă lipsită de venituri?
Nu este deloc un scenariu fantezist: oricât de bun eşti în ceea ce faci, nimeni nu este de neînlocuit şi întotdeauna pot apărea oameni mai bine pregătiţi decât tine care să accepte un salariu mai mic. Sau care să lucreze chiar gratuit, dacă angajatul respectiv este de fapt un robot.
Pentru astfel de situaţii, este important să ai deoparte o sumă de bani cu ajutorul căreia să poţi să trăieşti la fel de bine până când îţi vei găsi un nou job sau până când apar noi clienţi interesaţi de serviciile pe care le oferi. Eu consider această sumă de bani drept un fond de rezervă.
Câţi bani trebuie să pui în fondul de rezervă?
Stilul tău de viaţă depinde în bună măsură de veniturile lunare pe care le ai, motiv pentru care valoarea fondului de rezervă trebuie raportată întotdeauna la salariul actual. Un fond de rezervă echivalent cu trei salarii lunare este decent, dar cel mai bine este să pui deoparte o sumă egală cu salariul tău pe șase luni.
Nu am ales întâmplător aceste cifre: dacă ştii că timp de șase luni poţi trăi la fel de bine şi fără salariu, şansele să intri într-o depresie cauzată de pierderea jobului sau să ai un șoc că nu mai poţi plăti ratele la bancă sunt mai mici. În plus, nu simţi imediat presiunea de a accepta orice ofertă de job doar pentru a avea ce pune pe masă, ci poţi căuta mai mult timp locul de muncă potrivit abilităţilor tale.
Cum strângi banii pentru fondul de rezervă?
Primul pas este să înţelegi pe ce se duc în prezent banii tăi, pentru ca apoi să poţi tăia cheltuielile inutile cu scopul de a economisi. Nu te lăsa păcălit dacă în prezent cheltui toţi banii pe care îi câştigi şi simţi că nu ai de unde să economiseşti: analizează cu atenţie cheltuielile şi vei vedea că poţi să tai câte ceva, cum ar fi pachetul zilnic de ţigări.
Unde şi cum păstrezi fondul de rezervă?
Evită să-l păstrezi în casă sub formă de cash, în special dacă eşti genul de persoană care rezistă cu greu tentaţiilor. În caz contrar, te poţi trezi că fondul tău de rezervă se duce pe cel mai nou televizor 4K pentru care nu ai încă conţinut.
Cel mai bine este să pui banii într-un depozit bancar. Chiar dacă dobânda medie la depozite a scăzut la numai 2.66% pe an la sfârşitul anului 2014, o astfel de soluţie este bună tocmai pentru că banii sunt mai greu accesibili.
Când şi pe ce cheltui fondul de rezervă?
Sper că ştii deja răspunsurile la ambele întrebări. Teoretic, accesezi fondul de rezervă doar dacă rămâi fără venituri şi doar pentru cheltuieli similare cu cele făcute în trecut. Există însă şi câteva excepţii, cum ar fi:
- dacă rata la bancă creşte brusc din cauza devalorizării leului, este mai bine să plăteşti din fondul de rezervă decât să devii restanţier şi să achiţi penalizări;
- dacă ai nevoie de bani pentru diverse urgenţe, cum ar fi cele de natură medicală.
Pe ce nu cheltui niciodată fondul de rezervă?
Niciodată, dar niciodată, nu folosi fondul de rezervă pentru cheltuieli destinate distracţiei sau achiziţionării de produse de care nu ai mai multă nevoie decât de aer. Prin urmare:
- nu juca la loto sau la alte jocuri de noroc;
- nu pleca în vacanţă la Paris.
Tu în cât timp estimezi că vei putea strânge un fond de rezervă?