Ai nevoie acum de 300 de lei, dar mai sunt câteva zile până la salariu şi nu ai niciun ban pus deoparte? Stai liniștit, nu ești singurul în această situație și există câteva soluții rapide și eficiente. Doar că unele sunt mai bune, în timp ce altele au potențialul de a te îngloda și mai mult în datorii.

Până când reușești să-ți faci un fond de rezervă din care să-ți alimentezi singur nevoile financiare urgente pe termen scurt, poți apela la două mari tipuri de credit. Unul dintre cele mai cunoscute este celebrul credit până la salariu, care vine cu o dobândă astronomică și este oferit de IFN-uri. A doua variantă, una de asemenea populară, este overdraftul.

Cunoscut şi sub numele de descoperit de cont, overdraftul este un tip de credit foarte uşor de obţinut, dar pe care dacă nu îl foloseşti în mod corespunzător îţi poate genera cheltuieli semnificative din cauza comisioanelor şi a dobânzilor mari.

Ce este un overdraft?

Overdraftul este un împrumut acordat de bancă pe cardul de debit pe care îţi primeşti salariul, de regulă prin semnarea unei convenţii între bancă şi angajator. Totuși, cele mai multe bănci îți oferă posibilitatea de a obține un overdraft chiar și în absența unei convenții cu angajatorul tău. Scapi de implicarea angajatorului în formalități, însă acest lucru vine cu prețul unei dobânzi mai mari și a unei limitări mai drastice a sumei pe care o poți avea pe descoperitul de cont.

Valoarea overdraftului este echivalentul mai multor salarii lunare şi se stabileşte în funcţie de nivelul veniturilor, gradul de risc şi/sau de politicile băncii. De regulă, overdraftul este echivalent cu 1-3 salarii lunare, dar poate ajunge chiar şi la 6 salarii. În general, dacă nu există o convenție intre bancă și angajator, overdraftul este limitat la cel mult 3 salarii.

După izbucnirea crizei economice din 2008, băncile au promovat agresiv utilizarea cardurilor de credit și a descoperirilor de cont, întrucât acestea au dobânzi semnificativ mai mari decât creditele de nevoi personale. Tocmai de aceea, și numărul persoanelor care au un overdraft a crescut spectaculos. La nivelul anului 2014, în România existau 1.200.000 de descoperiri de cont, iar valoarea totală a sumelor datorate era de 3.34 miliarde de lei.

Care sunt avantajele overdraftului?

În ciuda dobânzilor mari practicate de bănci, overdraftul are câteva avantaje majore comparativ cu un credit de nevoi personale. Primul și poate cel mai important este că descoperitul de cont este foarte uşor de obţinut la banca la care îţi primeşti salariul pe card, întrucât instituţia de credit cunoaşte deja nivelul veniturilor tale. De asemenea, banii de pe descoperirea de cont sunt disponibili în permanenţă în contul tău, astfel că îi poţi folosi oricând, fără să fie nevoie să mergi la bancă;

Un alt avantaj derivă din faptul că nu este nevoie să retragi întreaga suma disponibilă sub forma descoperitului de cont. De exemplu, poţi avea o limită de overdraft de 5.000 lei şi să retragi doar 100 de lei, caz în care vei plăti dobândă doar pentru 100 lei;

De asemenea, spre deosebire de cardul de cumpărături sau creditul de nevoi personale, banii de pe descoperitul de cont au aceleași comisioane ca și banii din contul curent, astfel că banii din descoperitul de cont pot fi accesaţi fie prin retragere de la ATM, fie prin plăţi directe la comercianţi sau pe internet. Iar dacă nu foloseşti facilitatea de overdraft, nu plăteşti niciun fel de dobândă.

Care sunt dezavantajele overdraftului?

Desigur, overdraftul are și o serie de dezavantaje. Primul este că unele bănci percep diverse comisoane la acordarea overdraftului.

Cel mai mare dezavantaj este însă că, spre deosebire de un card de cumpărături, plăteşti dobândă din prima zi în care ai accesat bani din descoperirea de cont, iar aceasta este retrasă de bancă din contul tău în momentul în care primeşti salariul în cont. De exemplu, dacă retragi 300 lei de pe overdraft în 20 august, când primeşti salariul în 30 august banca retrage suma aferentă dobânzii pentru 10 zile.

Banca este însă “șmecheră” și nu vrea neapărat ca tu să-ți achiți datoriile la timp, pentru ca acestea să se rostogolească și să genereze noi dobânzi. De aceea, banca îţi retrage automat din cont doar dobânda pentru suma retrasă. Pentru cazul de mai sus, vei avea în continuare o datorie de 300 lei, pe lângă dobânda percepută de bancă. Astfel, chiar dacă ulterior nu mai accesezi fonduri din overdraft, în fiecare lună banca îţi va percepe dobânda pentru cei 300 lei, până când îi achiţi.

Așa cum spuneam și mai sus, dobânda pentru un overdraft este mai mare decât dobânda unui credit de nevoi personale. De exemplu, la una dintre cea mai mari banci din România, DAE pentru un credit de nevoi personale este de peste 9% pe an, în timp ce DAE pentru un overdraft este de aproape 12% pe an (date valabile în august 2016).

Când să foloseşti overdraftul şi când să-l eviţi?

Aproape orice produs bancar te poate duce la sapă de lemn dacă nu este folosit în mod corespunzător. Pe de altă parte, aproape orice produs bancar te poate ajuta să treci peste o perioadă dificilă fără să plătești dobânzi prea mari dacă ești atent la caracteristicile acestuia și la modul în care trebuie să returnezi banii. În cazul overdraftului, elementul cheie este că dobânda se plătește zilnic.

Astfel, merită să foloseşti bani din descoperitul de cont doar atunci când ai nevoie de o sumă relativ mică de bani cu câteva zile înainte de salariu pentru a rezolva o problemă urgentă şi neprevăzută. De exemplu, atunci când ai nevoie de 300 lei cu 10 zile înainte de salariu pentru pentru o vizită urgentă, dar neplanificată, la service-ul auto.

Totuși, este esențial să înțelegi că overdraftul nu este produsul potrivit pentru a achiziţiona bunuri de mare valoare sau de care nu ai nevoie urgent. Știm că vrei să urmărești clipurile noastre de pe Youtube la cea mai bună calitate, dar nu îți face un overdraft pentru a cumpăra un televizor 4K care ar presupune, de exemplu, o descoperire de cont de 3.000 de lei pentru o periaoda de 1 an. Te va ustura rău la dobândă.

Pentru a înțelege mai bine diferențele între cele două exemple de mai sus, iată ce dobândă ai plăti pentru fiecare caz în parte,  în funcție de suma utilizată și de perioada în care vei rambursa banii, cu mențiunea că dobânda de 10% reprezintă o medie aproximativă a dobânzilor percepute de bănci pentru overdraft la nivelul lunii august 2016.

Scenariul fericit: sumă mică pe termen scurt:

Scenariul nefericit: sumă mare pe termen lung:

Ai un overdraft şi vrei să-ţi dai demisia?

În cazul în care vrei să-ţi dai demisia de la locul de muncă şi ai un overdraft pe care nu l-ai achitat încă, este foarte probabil ca banca să-ţi solicite, într-un fel sau altul, rambursarea integrală a descoperitului de cont. Ce faci dacă nu-ţi permiţi să-l achiţi?

Dacă suma datorată este relativ mică (de regulă, echivalentul a cel mult un salariu), banca poate propune realizarea unei scheme de rambursare a sumei. În schimb, dacă suma datorată este echivalentul a 3-6 salarii, banca îţi poate oferi un credit de nevoi personale pentru a putea închide facilitatea de overdraft. Indiferent de situație, analizează cu atenție dobânzile pe care ți le solicită banca.

Cum să ai bani fără să apelezi la overdraft?

Nu sunt deloc fanul creditetelor, indiferent de natura lor, astfel că închei acest articol cu câteva sfaturi prin care poți evita necesitatea de a apela la un overdraft. Cel mai important lucru este să economiseşti bani în fiecare lună pentru a realiza un fond de rezervă pentru cheltuieli neprevăzute. În acest fel vei fi mai liniştit când apar diverse probleme şi nu vei plăti niciun fel de costuri suplimentare;

Dacă nu reuşeşti să economiseşti, este mai bine să te împrumuţi la un prieten de încredere, căruia să-i returnezi banii la o data stabilită de comun acord. Principalul avantaj este, din nou, că nu mai plăteşti niciun fel de dobândă, indiferent când alegi să-i dai banii înapoi.

You Might Also Like

19 Comments

  1. 1

    Am un overdraft la BT. Suma acoperita este de 10000 lei. Dobanda lunara care mi se ia automat din cont (precizez ca am cheltuit cei 10000 lei) este de aproximativ 70 lei (DAE 9%). Alte comisioane alte bancii nu exista. Pentru mine este un avantaj, chiar daca suma este mare, fiindca m-am folosit de banii pentru reamenajarea locuintei.
    Deocamdata nu prezinta un cost prea mare plata dobanzii, singurul dezavantaj il reprezinta momentul cand voi fi nevoit sa achit integral overdraft-ul, dar si atunci asa cum spuneati se poate ajunge la o intelegere cu banca pentru a transforma overdraft-ul intr-un credit.

  2. 2

    Descoperitul de cont este foarte bun. Eu mi-am cumparat o masina noua cu banii din overdraft+ce economii am mai avut eu (dar am avut conventie cu banca sa nu dau banii inapoi in 1 an, ci cand pot).
    Avantajele au fost urmatoarele:
    -rapid, doar am platit cu cardul la dealer, fara sa merg la banca sa fac imprumut;
    -am un comision unic, cam de 50 ron/an, dar oricum il plateam, pt ca era comisionul de administrare a cardului
    -dobanda negociata in prealabil cu banca a fost de 7%; prin comparatie, daca faceam credit la Porsche, aveam DAE de 9%, si mai puneam si masina gaj
    -imediat ce primesc bani in card (salariu, prime), acestia se scad din cuantumul datoriei (si implicit scade dobanda). la un credit clasic trebuie sa strangi bani ca sa platesti in avans, sunt comisioane de rambursare in avans. Aici soldul se calculeaza zilnic, si orice suma incasata se contabilizeaza imediat;
    Eu recomand descoperitul, cu niste conditii
    :
    -DAE sa nu fie mai mare de 10%
    -negociati cu banca, sa nu fiti obligat sa dati banii inapoi in 1 an, ci in mai multi ani . Daca banca nu vrea, nu aveti decat sa trageti banii, si dupa 1 an, faceti cheta la prieteni si familie, rambursati toata datoria, si peste 2 zile scoateti iar banii, si dati-i inapoi catre rude (se face un nou credit pe 1 an).

  3. 6

    Pentru sume mici, sau achizitii online/altex, emag..etc. Cardul de credit bate tot.
    1) Ai timp pana la ~55 zile sa ii returnezi fara dobanda.
    2) Poti plati pana la 36 de rate fara dobanda, in functie de contractul banci cu magazinul respectiv.

    Secretul este sa nu scoti bani, ci sa platesti direct cu cardul sau online.

    Folosesc lunar Cardul de credit, de 8 ani, si nu am platit 1 leu in plus. Chiar poti castiga, in cazul CC ce iti ofera o parte din bani inapoi, sau carduri speciale cu operatori de telefonie, prin puncte de loialitate.

    Probabil ar trebui sa faci un articol special despre asta.

    • 7
      • 8

        Eu folosesc ambele metode de la aceeasi banca. Fiecare metoda are avantajele ei, overdraft-ul iti asigura o suma mai mare de bani (chiar si de 3 ori in cazul meu), cardul de credit e bun pentru plata in rate, dar nu toti vanzatorii accepta acest sistem.

  4. 9

    Salut. Am un overdraft de 3.500. Am folosit toti banii odata. Intre timp, spre exemplu azi, am avut pe cardul de salariu 3740 lei, din anumite economii, am strans si i-am pus pe cardul de salariu si in plus am luat si salariul pe data de 10. Am retras 440 lei si au ramas pe card 3.300 lei. Intrebarea mea este, pe langa cei 3.500 lei, se adauga si cei 200 ron cdin cei 440 ron care i-am retras? Adica practic overdraft-ul era acoperit, insa din salariu si economii. In final, dobanda va fi luata din 3.700 lei sau tot din 3.500 lei folositi cand mi s-a acordat oberdraft-ul? Multumesc.

  5. 10

    AM AVUT CARDUL DE PENSII LA RAIFFAISEN BANK SI AM O DESCOPERIRE DE CONT DE 3000 DE LEI SI O RATA VREAU SA REFINANTEZ RATA LA BT SI SA TREC CARDUL LA EI ,IN ACEST CAZPOATE RAMINE DESCOPERIREA DE CONT LA VECHIA BANCA SAU TR SA REFINANTEZ SI OVERDRATUL PE CARE LAM FOLOSIT IN INREGIME CUM SA PROGEDEZ

    • 11

      Cel mai simplu mergeți cu ambele la ce bancă vreți dumneavoastră și vă mutați cu toate datoriile la ei. Întrebați într-o sucursală și vă ajută doamnele/domnii de la servicii clienți. Nu vă costă nimic să întrebați în mai multe locuri.
      Succes!

  6. 12

    IPS cred ca nu prea intelegi cum functioneaza un over. daca ai tras 3500 odata , platsti dobanda pana i-ai pus la loc: ex: 3500 X dobanda negociata cu banca / 365zile X nr de zile pentru care ai folosit banii. Inteleg ca ai incasat apoi in cont suma de 3740. Aici s-a inchis over-ul(datoria de 3500). apoi ai retras 440 ron, din care 240 ai tai si 200 ai bancii. pe cei 200 ai bancii platesti din nou dobanda conform schema prezentata mai sus , pana la incasarea sumei de 200 ron pe contul curent. Daca mai retragi inainte sa pui cei 200, mergi in paralel cu cele doua credite unu pe 200 ron si unul de XRON(suma retrasa) pana le inchizi.

  7. 13
  8. 15

    buna,

    daca am platit o suma de bani pt overdraft, o pot retrage? banii de la over mi-au fost transferati pe cardul de salariu, rata vad ca s-a dus in cont. pot merge la banca sa o scot?
    multumesc

  9. 16

    Buna seara,Am un overdraft de 4500 lei si multw zile pana la salariu. As vrea sa intru un pic in ei. Intrebarea mea este daca la următorul salariu trebuie sa ii pun pe toti la loc sau am timp 2 ani sa ii pun la loc? Multumesc

    • 17

      Miruna cînd intră salariu pe card și scoți banii Lasi cît vrei100 Ron sau 200 ..eu așa procedez și se acoperă suma cheltuită din descoperit….pa pa. numai bine………Mihai Lorent…..

  10. 18

    Buna ziua, am un descoperit de cînt si nu stiu să-l închid prin internet. Ma puteti ajuta cu un sfat?

  11. 19

    Buna ziua aș dori să fac un împrumut până la salariu mai am 1 săptămâna până se dau

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.