Banii tăi nu vor mai fi ce au fost

Trăim vremuri fascinante. Aceeași zi ne uimește, ne șochează, ne emoționează și apoi iar ne face să râdem. Generația noastră asistă la “cel mai mare” din fiecare domeniu iar acel ceva se schimbă atât de rapid încât viața a ajuns un thriller fără pauze de conversație. Nu e încă post-apocaliptic ca “Mad Max” și nici nu cred în scenariul distrugerii planetei dintr-un singur motiv. Nu ar fi rentabil pentru nimeni. Cu toate acestea, planeta se zbuciumă fantastic. Zilele acestea are loc cea mai mare migrație a popoarelor din istoria cunoscută. Nici în vremea vizigoților nu a fost așa. În plus, se transferă cele mai mari cantități de bani din istorie de la un segment la altul al populației. Și totul datorită tehnologiei noi din toate domeniile.

Pe termen scurt tehnologia ne impresionează. Pe termen lung ne schimbă viețile.

Problema banilor, pentru că despre ei vorbim aici, este că le expiră acel termen lung și se pregătesc de cea mai frapantă schimbare de când folosim metalul și hârtia ca să cumpărăm și să plătim. E atât de mult de digerat încât nici bancherii, analiștii sau miliardarii nu se mai pronunță explicit în legătură cu deznodământul următorilor ani. Sunt cu toții de acord doar că nimic nu va mai fi la fel.

Scriu pe drumul spre casă de la un eveniment organizat de VISA Europe pentru membrii săi, băncile din toată Europa, și încerc să decantez o idee valoroasă din tot ce am văzut dincolo de această incertitudine pe care o luăm ca “noua normalitate”. Da, banii, nu dispar, se rulează și se vor rula tot prin bănci în continuare, iar cardurile rămân mai importante ca niciodată. Banii în sine se transformă totuși într-un ceva nou care nu mai are valoare doar prin el însuși ci prin felul în care se vehiculează. Mai simplu spus, banii devin o marfă.

Ce știm despre mărfuri? Că au prețuri care depind de piață, adică de câtă marfă se cere și câtă e disponibilă. Dar asta știam deja. Ce se schimbă însă fundamental, lent dar sigur, este modul în care marfa se mută de la un individ la altul, de la o companie la alta sau de la un client la furnizor.  Hai să vedem câteva scenarii la care ar trebui să ne așteptăm în următorii ani.

Banii proști” (să le spunem așa banilor stocați pur și simplu într-un cont) vor fi taxați zero. Și asta pentru că un client obișnuit are deja de unde să aleagă pachete interesante de la diferite bănci. ING, Idea Bank sau Pireus sunt challengeri care aruncă constant în piață astfel de produse cu costuri minime sau tot mai des zero. Băncile nu vor mai taxa operațiunile de bază ca deschiderea contului, emiterea cardului, retragerea de cash sau acordarea unui credit, ci vor trebui să învețe să ne facă să plătim cu plăcere servicii deștepte croite după nevoile clientului. Obligatoriu integrate cu un smartphone. Hai să vedem un exemplu.

plata-mobilAplicația băncii va fi ghișeul de orice. “Nu ai aplicație, nu meriți banii mei.” Asta vor spune clienții în curând. Pentru că dacă nu, Apple Pay și Android Pay vor decide cine face profit anul acesta. Ne vom obișnui tot mai mult să plătim cu telefonul așa că aplicația va fi și portofel de unde vei vedea permanent soldul, vei primi notificări push cu orice tranzacție, vei cere și primi credit pe loc, vei cere și ți se va emite pe loc un card cu care vei plăti instant de pe telefon inclusiv la POS, contactless. Și nici acestea nu vor trebui să coste ceva. Băncile vor trebui să învețe să facă bani din facilitare. “Fă-mi ușor, instant și sigur ceva ce e acum o bătaie de cap și nu mă mai uit la comision”, vor spune clienții. Băncile nu se trezesc însă la această realitate de bună voie. Le vor scutura din temelii niște dizruptori încălțați în teniși care vor inventa metode smart de a face lucruri pe care băncile nici nu se gândesc să le ia în calcul acum, cum ar fi… Plățile sociale.

Mai simplu spus, vei putea trimite bani oricui după nume, user, email, telefon, twitter handle, cu sau fără cont în banca ta și fără să te stresezi dacă destinatarul are sau nu cont la vreo bancă. Există deja câteva aplicații pe piață care fac asta iar numărul lor crește. Practic se comportă ca un fel de bănci digitale fără ghișeu la stradă care transferă bani reali între conturi electronice. Vom vedea curând cum astfel de aplicații/instituții finaciare digitale își vor transforma apoi clienții în bancomate la nevoie. Dacă UBER a putut transforma oameni normali în taximetriști cu propriile lor Mazda 6, Golf 7 sau Megane, de ce nu ar fi dispuși oamenii să dea bani cash din buzunar unor necunoscuți pentru un comision?

Gadgeturile accelerează schimbarea. Ori alergi cu ele, ori îți vor lăsa banca în țărână. Fiecare nou device va îmbunătăți, în continuare, câte ceva, inclusiv pe segmentul de plăți din care toate numele mari, precum Apple, Samsung sau Google vor deja o felie. Ei știu că pe de o parte clienții cer mai rapid, mai simplu și mai sigur iar băncile nu țin pasul. E cam greu când trebuie să alergi la costum cu pantofi italienești și eventual cu puțină burtă. Și mai greu dacă ești un familist aranjat pe viață care se gândește doar cum să rupă ușa la ora 17.00.

Sunt doar câteva dintre direcțiile importante de urmărit și niciuna nu este vreo invenție. Sunt trenduri care s-au născut deja și acum cresc exact ca un mic start-up de pe undeva dintr-o cameră de cămin sau ca un prototip de gadget de prin laboratoare, care va schimba din nou un obicei ori va inventa unul care nu există.

Supraviețuitorii nu au fost niciodată cei mai mari, cei mai puternici sau cei mai inteligenți. Companiile mari din secolul trecut cad pe capete iar pe primele patru locuri sunt companii care au dat cu adevărat lovitura în timpul vieții mele. Apple, Google, Microsoft. Aceștia sunt adaptabilii, cei care îmbrățișează schimbarea apoi o călăresc înspre asfințit până când va răsări un alt curajos cu foame de succes care să reinventeze totul.

Și încă nu am vorbit despre banii liberi, fără cont, fără dobândă, fără hârtii. Și aceștia vor fi aici în timpul vieților noastre iar acesta e un vis cu adevărat frumos, nu doar un coșmar de bancher.