Insolvența pentru persoane fizice – cum să achiți mai ușor creditul dacă rămâi fără bani

Nu mai ai bani să plătești ratele la bancă? Din 1 noiembrie 2016 îți poți declara insolvența ca persoană fizică pentru a achita mai ușor creditul. Hai să vedem împreună cum se face asta.

Potrivit unui studiu realizat de compania de consultanță London Economics pentru Comisia Europeană (document PDF), România era una dintre puținele țări europene care nu avea nici o formă de protecție pentru persoanele fizice care ajung în imposibilitatea de a-și mai plăti creditul. Iată însă că, de la 1 noiembrie, orice persoană fizică va putea invoca insolvența pentru a se proteja în fața băncilor și a altor creditori. De fapt, nu chiar orice persoană. Pentru a intra în insolvență trebuie să demonstrezi prin acte că datoriile și/sau rata la bancă sunt prea mari pentru a le putea achita din veniturile pe care le ai în prezent și că nu există perspective reale ca situația ta financiară să se îmbunătățească semnificativ în următorul an.

În plus, valoarea totală a datoriilor scadente trebuie să fie de cel puțin 15 salarii minime pe economie. Din păcate, legea nu menționează explicit dacă este vorba despre 15 salarii minime brute (caz în care datoria trebuie să depășească 1.250 lei * 15 = 18.750 lei) sau nete (caz în care datoria trebuie să fie mai mare de 925 lei * 15 = 13.875 lei).

Dacă îndeplinești aceste condiții, poți depune o cerere de intrare în insolvență însoțită de una dintre cele trei modalități legale în care o poți soluționa:

Planul de rambursare a datoriilor

Prima soluție care va fi luată în calcul la declararea insolvenței va fi realizarea unui plan de rambursare a datoriilor împreună cu un administrator al procedurii. Planul trebuie aprobat și de banca la care ai creditul, însă în absența cooperării instituției de credit poate intra în vigoare și cu acordul unui judecător. Planul de rambursare a datoriilor are o durată de cinci ani și poate fi prelungit cu încă un an. Practic, prin acest plan îți poți stabili singur o rată mai mică, dar suficient de mare pentru ca în următorii cinci ani să poți duce creditul la un sfârșit.

Lichidarea bunurilor

Dacă veniturile tale nu sunt suficient de mari pentru a opta pentru un astfel de plan de rambursare sau dacă nu respecți planul, poți apela la cea de-a doua soluție, și anume insolvența prin lichidarea de active. Astfel, un lichidator va avea dreptul să-ți vândă bunurile cumpărate pe numele tău, iar în această categorie pot intra numeroase obiecte precum televizorul sau canapeaua.

Interesant este că, în cadrul acestei opțiuni, datoria către banca va fi considerată stinsă în cazul în care, la trei ani după începerea procedurii, lichidarea de bunuri a acoperit cel puțin 50% din suma datorată. Totuși, legea prevede și faptul că, dacă lichidatorul nu reușește să vândă un anumit bun în termen de doi ani, acesta poate intra în posesia băncii.

Procedura simplificată de insolvență

Cea de-a treia opțiune de insolvență se adresează unui număr foarte scăzut de clienți, iar criteriile sunt semnificativ mai dure. În primul rând, datoriile totale nu trebuie să depășească zece salarii minime pe economie. Din nou, legea nu menționează dacă este vorba despre salarii brute (1.250 lei * 10 = 12.500 lei) sau nete (925 lei * 10 = 9.250 lei).

A doua condiție este să nu ai bunuri importante care pot fi valorificate în cuantumul datoriei, în timp ce al treilea criteriu de selecție este să ai cel puțin vârsta standard de pensionare sau să nu mai ai capacitate de muncă. Dacă respecți toate aceste criterii, la datoriile deja strânse nu vor mai fi calculate dobânzi sau alte penalizați, însă vei fi obligat să plătești în continuare ratele conform contractului de creditare.

Concluzii

Legea pentru insolvența persoanelor fizice are rolul de a ajuta oamenii care ajung în imposibilitatea de a-și mai achita datoriile către bancă, pe baza unor soluții concrete în funcție de situația financiară a fiecărei persoane în parte.

Din păcate, chiar dacă va intra în vigoare la începutul lunii noiembrie, este posibil ca legea să nu poată fi aplicată imediat. Asta pentru că normele de aplicare nu au fost încă aprobate de Guvern, deși acestea se află în dezbatere publică încă din primăvara acestui an.