În trecutul nu foarte îndepărtat se spunea că, pentru a obține un credit, cel mai important lucru este să demonstrezi că… ai bani. Scopul era ca banca să aibă o siguranță că vei avea resursele necesare pentru a plăti ratele la timp fără ca stilul tău de viață să fie afectat de credit. Între timp, lucrurile s-au schimbat dramatic: simpla calitate de angajat îți permite să obții rapid un credit de nevoi personale sau, mai rău, un împrumut rapid cu dobânzi amețitoare. Chiar și așa, numitorul comun rămâne faptul că trebuie să ai un venit stabil pentru a obține un credit.

Acest echilibru firav riscă însă să fie afectat în mod semnificativ de cel mai nou proiect anunțat de Guvern: credite fără dobândă pentru persoanele cu vârste între 16 și 55 de ani care urmează cursuri la o instituție de învățământ sau cursuri de reconversie profesională.

În total, Guvernul estimează că există nu mai puțin de opt milioane de potențiali beneficiari ai programului numit pompos “Investește în tine” care vor putea cheltui banii nu doar pentru plata cursurilor de formare profesională sau a taxelor pentru grădinițe, școli private, programe de masterat și doctorat, ci și pentru cheltuieli de chirie și utilități sau achiziția de laptopuri și abonamente la cinema, teatru sau săli de fitness.

Totul sub pretextul că aceste credite vor convinge tinerii (da, chiar și pe “tinerii” de 55 de ani) să nu mai plece la muncă în străinătate.

Cum se acordă creditele

În spatele acestei povești frumoase se ascund câteva cifre interesante. Astfel, tinerii între 16-26 ani pot obține până la 40.000 de lei daca nu lucrează sau 60.000 de lei în cazul în care sunt angajați sau se angajează pe perioada programului, în timp ce persoanele între 26-55 ani pot obține până la 35.000 de lei daca nu lucrează sau 55.000 de lei dacă sunt angajați sau se angajează pe perioada programului.

Creditul se acordă pe o perioadă de cel mult zece ani și include o perioadă de grație pe parcursul desfășurării cursurilor, dar nu mai mult de cinci ani. De asemenea, creditul este garantat de stat în proporție de 80%, iar 20% de către beneficiar (dacă este angajat) sau un co-debitor (dacă beneficiarul nu este angajat).

Creditul fără dobândă cu dobândă de 6%

Evident, aceste credite sunt fără dobândă doar din perspectiva beneficiarului și doar în anumite condiții. Asta pentru că “statul plăteşte dobândă de 6%”, potrivit unei declarații a premierului României. 6% este o dobândă mai mică decât dobânzile de 8% – 10% percepute de bănci pentru creditele de nevoi personale acordate, de regulă, pe perioade de până la cinci ani. Lucru firesc, întrucât teoretic băncile consideră că statul este un client în care pot avea încredere mai mare că își plătește datoriile. De altfel, povestea este similară și la creditele pentru case: la Prima Casă dobânda este 2% + ROBOR 3 luni, în timp ce la creditele ipotecare este de 2.5% – 3% + ROBOR 3 luni / 6 luni.

Cum ajungi să plătești tu dobânda

Elementul pe care nu îl precizează însă guvernanții în mod explicit este că, în cazul în care beneficiarul nu achită ratele la timp, acesta va fi nevoit să suporte dobânda de 6%, la care se vor adăuga, desigur, și penalitățile de întârziere.

Poate vei spune că, oricum, dobânda este mai mică decât la creditele de nevoi personale. Pe de altă parte, există cel puțin trei contra-argumente:

  • ratele “fără dobândă” și suma maximă ridicată a împrumutului vor determina mulți români să contracteze credite de mare valoare, fără să se gândească la riscuri (dacă tot este gratis, de ce nu?)
  • peste 680.000 de români au deja restanțe la creditele acordate de bănci, un indicator care evidențiază lipsa disciplinei financiare
  • “aproape 90% din populație are un nivel redus de înţelegere a problematicilor legate de bani sau întâmpină dificultăţi în a utiliza concepte financiare”. Nu o spun eu, ci chiar ministrul finanțelor.

Efect indirect: creșterea prețurilor la cursuri

Una dintre legile de bază ale unei economii de piață spune că prețul unui produs se mărește direct proporțional cu creșterea cererii și cu scăderea ofertei.

În momentul în care populația va putea plăti cursurile cu taxă de la licență, master sau doctorat și cursurile de formare profesională prin intermediul unor împrumuturi fără dobândă, cererea pentru toate aceste cursuri va crește. Implicit, cei care oferă aceste cursuri, inclusiv universitățile de stat, vor fi tentate să mărească taxele anuale de școlarizare, pentru că baza de potențiali clienți va fi mai mare, în timp ce numărul de locuri disponibile va rămâne constant.

De altfel, cele mai mari asociații ale tinerilor au identificat acest pericol imediat după publicarea detaliilor despre noul program de credite fără dobândă. “Adoptarea unui astfel de program […] poate conduce […] la scăderea masivă a bugetului alocat de statul român pentru educație și la o creștere majoră a taxelor de școlarizare”, se menționează într-un comunicat de presă semnat de trei asociații de tineri.

4 sfaturi dacă vrei credit fără dobândă

Pe de altă parte, dacă ești o persoană disciplinată din punct de vedere financiar, este posibil ca programul “Investește în tine” să-ți fie folositor, pentru o perioadă. În cazul în care vrei să obții un astfel de împrumut, iată câteva sfaturi:

  • stabilește o valoare maximă a ratei pe care să o poți achita cu ușurință
  • folosește împrumutul strict pentru o investiție în dezvoltarea personală: un curs de specializare, taxe de școlarizare la facultate, un produs care generează direct sau indirect bani. De exemplu, cumpără un laptop doar dacă îl folosești pentru activități precum învățarea unui limbaj de programare, nu pentru a te uita la cele mai noi seriale
  • împrumută doar suma de bani de care ai strict nevoie
  • plătește întotdeauna ratele la timp pentru a beneficia de regula “fără dobândă”

You Might Also Like

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *