Cât costă să dai casa în plată

Dacă ai un credit imobiliar și, din orice motive, vrei să scapi cât mai repede de el, legea dării în plată care a intrat în vigoare de curând (13 mai 2016) ți se potrivește, cel puțin teoretic, ca o mănușă. Și nici măcar nu ești singurul în această situație, chiar dacă această lege presupune să renunți la locuința pe care ai achiziționat-o prin respectivul credit ipotecar.

Legea dării în plată a fost așteptată cu sufletul la gură de aproape 100.000 de clienți. Mai exact, 97.500 dintre cei 470.000 de clienți care au de achitat în prezent credite imobiliare au un avantaj financiar dacă dau casa în plată, întrucât suma de bani pe care o mai au de rambursat depășește valoarea actuală a garanției. În plus, printre ceilalți clienți se numără cu siguranță persoane care nu reușesc să mai plătească ratele la timp și ar prefera să renunțe la locuințe, astfel că numărul real al beneficiarilor legii este probabil ceva mai mare.

Totuși, înainte de a depune actele necesare, pentru a da casa în plată, trebuie să te documentezi cu atenție cu privire la prețul pe care trebuie să-l plătești pentru acestea, întrucât legea spune că aproape toate cheltuielile sunt suportate de debitor, adică de cel care vrea să scape de credit. Iar sumele anunțate nu sunt deloc mici, chiar dacă diferă în funcție de valoarea actuală a casei și a creditului pe care îl mai ai de rambursat.

Nu trebuie să ai nici un fel de datorii

Înainte de a începe orice procedură este esențial să nu ai nici un fel de datorii, pentru că altfel banca are posibilitatea să refuze darea în plată. Prin urmare, plătește toate facturile (întreținere, electricitate, internet, etc) și ai grijă să nu ai datorii la ANAF sau alte instituții ale statului.

Toate actele casei trebuie să fie în regulă

Darea în plată este practic o tranzacție imobiliară în sens invers între tine și bancă, motiv pentru care toate documentele referitoare la locuința în cauză trebuie să fie în regulă și la zi. Cadastrul și intabularea costă circa 120 de lei, iar certificatul energetic 100-300 lei, în funcție de tipul și de mărimea locuinței.

Notificări pentru darea în plată: 50-150 lei

Primul pas oficial pe care trebuie să-l faci este să notifici banca sau, dacă este cazul, firma de recuperare care a preluat creditul acordat de bancă. Ulterior, trebuie să notifici și executorul judecătoresc și, în cele mai multe situații, și firma mandatată de bancă să înceapă procedura de executare silită. Întrucât o notificare printr-un notar costă cel puțin 50 de lei, costurile totale ale acestui pas pot ajunge cu ușurință la 150 de lei. În plus, reține că banca are dreptul de a contesta în prima fază notificarea inițială pentru a cere documente suplimentare. Alți bani, altă distracție.

Întocmirea actului de dare în plată: 2% din credit

După ce banca aprobă notificarea, trebuie să mergi la un notar pentru întocmirea actului de dare în plată. În general, onorariul notarului este de circa 2% din valoarea tranzacției, adică din suma totală pe care o mai ai de rambursat din creditul imobiliar pe care l-ai contractat. De exemplu, dacă mai ai de rambursat 70.000 de euro, onorariul notarului va fi de circa 1.400 de euro, echivalentul a aproximativ 6.300 lei.

Impozitul pe tranzacție: 2-3% din valoarea tranzacției

Nu în ultimul rând, va trebui să plătești statului un impozit perceput în funcție de valoarea tranzacției și de perioada de timp care a trecut de la contractarea creditului. Astfel, impozitul pe care trebuie să-l plătești este de 3% din sumă dacă ai făcut creditul cu cel mult trei ani în urmă și de 2% dacă ai făcut creditul cu peste trei ani în urmă.

În plus, aceste impozite sunt valabile pentru sume de cel mult 200.000 de lei. Pentru sume mai mari, impozitul este de 6.000 lei + 2% din ceea ce depășește 200.000 lei, în cazul locuințelor dobândite de cel mult trei ani, respectiv 4.000 lei + 1% din ce depășește 200.000 lei, în cazul locuințelor obținute de peste trei ani.

Cu alte cuvinte, în cazul ai făcut creditul în 2007-2008 și suma de rambursat este de 70.000 de euro, impozitul va fi de circa 5.000 lei.

Alte posibile cheltuieli

Pe lângă cheltuielile de mai sus, care nu pot fi practic evitate, nu este exclus să fii nevoit să scoți și alte sume de bani din buzunar. De exemplu, dacă suma pe care o mai ai de rambursat este mai mică decât prețurile obișnuite ale locuințelor în zona respectivă este foarte posibil ca banca să solicite o evaluare o imobilului, iar cheltuielile sunt suportate de tine și estimate la 1.000 lei.

Pe de altă parte, dacă banca a cerut executarea silită a locuinței, dar nu a apucat încă să plătească executorul judecătoresc, aceste cheltuieli îți vor reveni ție în momentul depunerii cererii de dare în plată, iar costurile sunt mari: 6.000-7.000 lei.

Concluzii

Legea dării în plată este utilă în special celor care au cumpărat locuințe până prin 2007-2008, în perioada de boom premergătoare crizei, întrucât prețurile imobilelor au scăzut mult comparativ cu acea perioadă.

Totuși, înainte de a merge la bancă pentru a începe operațiunea de predare a locuinței îți recomand să analizezi cu atenție costurile totale ale procedurii în funcție de suma pe care o mai ai de rambursat. Asta deoarece costurile pe care le vei avea de suportat sunt ridicate și pot depăși cu ușurință 10.000 lei.

În cazul în care ai un credit ipotecar, te invităm să ne povestești motivele pentru care vrei sau, din contra, nu vrei să dai casă în plată, în funcție de particularitățile specifice împrumutului tău.